Radí vám slovenský privátny bankár dobre?
Viete, na čo si dať pozor pri výbere privátneho bankára a aké otázky mu položiť, aby ste ochránili a rozumne zhodnotili svoj majetok? Prečítajte si o bežných chybách, ktorým sa môžete vyhnúť, a o výhodách správnej diverzifikácie investícií. V závere článku môžete využiť možnosť získať druhý názor na vaše aktuálne portfólio a uistite sa, že váš majetok nie je vystavený zbytočnému riziku. Nemôžete nič stratiť, iba získať.
Pozrite si tento článok ako YouTube video
Vypočujte si tento článok ako Spotify Podcast
Vypočujte si tento článok ako
Podcasts
Radí vám slovenský privátny bankár dobre?
Za posledné týždne som bol v kontakte s viacerými klientmi, ktorí využívajú služby privátneho bankovníctva. Boli dosť prekvapení, keď sme spoločne pozreli ich aktuálne portfóliá a zistili niekoľko nepríjemných prekvapení o ktorých nevedeli.
Napríklad:
Platia poplatky, o ktorých nevedeli.
Ich investičné riešenia sú výrazne rizikovejšie, ako si mysleli.
Bankár im predal produkt s viazanosťou, ale neupozornil, že sa nedá kedykoľvek zrušiť.
Fondy v portfóliu nespĺňali podmienky daňového zvýhodnenia.
Viac ako polovica fondov v portfóliu mala nižšiu výkonnosť ako trhový priemer.
Majú iba kúpené produkty, ale nemajú žiadnu investičnú stratégiu o ktorej by vedeli.
Je privátne bankovníctvo zlé?
Privátne bankovníctvo samo osebe nie je samozrejme zlé, ale extrémne záleží na tom, akého máte privátneho bankára a aké má od svojho zamestnávateľa povolené možnosti. Môže to byť skvelý človek, odborne zdatný, ale čo vám to pomôže, ak vám nemôže objektívne radiť kvôli prísnym pravidlám, ktoré musí dodržiavať?
Ak máte privátneho bankára, ktorý je skvelý človek, rozumie investovaniu a môže vám do portfólia zaradiť aj produkty mimo investičnej skupiny, ktorú zastupuje, máte veľkú šancu, že ste v dobrých rukách. Z mojich rozhovorov s klientmi za posledných 13 rokov však vyplýva, že to je skôr výnimka ako pravidlo. Bankári majú nastavené mesačné plány, ktoré musia plniť, aby dostali slušnú výplatu alebo si dokonca udržali prácu. Je to jeden z hlavných dôvodov, prečo je aj v bankách obrovská fluktuácia a z času na čas si musíte zvyknúť na nového bankára.
Výhody dlhoročného vzťahu klient a správca majetku
Nakoľko niektorým klientom spravujem investície už viac ako 13 rokov a plánujem v tom ďalej pokračovať, tak z vlastnej skúsenosti môžem konštatovať, že je obojstranne výhodné ak je vzťah klienta a správcu jeho investičného majetku dlhodobý. Taká spolupráca je oveľa efektívnejšia, lebo poradca pozná klienta, je s ním v časoch, kedy trhy rastú, aj v časoch, keď prichádzajú poklesy. Ak je spolupráca korektná, platí všetko, čo sa povie, prežijeme spolu spomenuté rasty aj poklesy a to aj opakovane, tak sa prehlbuje dôvera a výsledkom je ochránené portfólio, ktoré rastie rozumným tempom.
Potenciálne úskalia privátneho bankovníctva
Predpokladajme, že patríte medzi ľudí, ktorí natrafili na solídneho bankára. Stále nemáte vyhrané, musíte si dať pozor na niekoľko vecí. Toto je mimoriadne dôležité, pretože do privátneho bankovníctva prichádzate s väčším objemom majetku a aj zdanlivo malé detaily vás môžu prísť draho alebo vás obrať o časť ziskov kvôli nižšiemu zhodnoteniu nevýhodných produktov a vyšším poplatkom.
Mohlo by vás zaujímať
Investovanie po 50-ke - Nerobte túto chybu!
Tri kľúčové otázky
Mali by vás zaujímať minimálne tri veci:
Môže vám privátny bankár zaradiť do portfólia produkty, ktoré sú mimo investičnej skupiny banky, ktorú reprezentuje, alebo musí predávať iba produkty tejto skupiny?
Viete o všetkých poplatkoch spojených s vaším investičným portfóliom a či sú aspoň primerané v porovnaní s trhom?
Má vaše portfólio investičnú stratégiu, o ktorej viete, alebo ste iba obeťou predaja produktov?
1. Produkty mimo investičnej skupiny
Je dôležité vedieť, či vám váš privátny bankár môže ponúknuť produkty mimo investičnej skupiny banky, ktorú zastupuje. Ak máte väčšinu majetku investovanú v produktoch jednej skupiny a tá sa dostane do problémov, máte problém aj vy. Toto sa nazýva kreditné riziko. Aj keď máte majetok rozložený do dlhopisov, termínovaných vkladov, certifikátov a ďalších produktov, stále sú to produkty jednej finančnej skupiny. Banka, ako každá firma, môže čeliť problémom alebo dokonca skrachovať. Napríklad, v roku 2023 došlo v USA krachu niekoľkých bánk, vrátane First Republic Bank, ktorá poskytovala služby privátneho bankovníctva a bola násobne väčšia ako napríklad J&T banka.
2. Poplatky spojené s investovaním
S investovaním sú vždy spojené poplatky, ale je dôležité, či o nich ako klient viete a či sú primerané. Mali by ste poznať všetky poplatky spojené so službami banky aj jednotlivými investičnými produktmi.
Niektoré typy poplatkov:
Vstupný poplatok
Manažérsky poplatok
Transakčný poplatok
Depozitársky poplatok
Výstupný poplatok
Poplatok za výkonnosť
Poplatok za vedenie investičného účtu
Poplatok za zmenu investičnej stratégie
Myslím si, že klient by mal vždy vedieť za čo platí a to bez toho, že sa bude iniciatívne zaujímať o poplatkovú štruktúru. Moja kancelária má systémovo zapracované v investičnom procese, že vždy po investičnej konzultácii klientom posielame písomný zápis z konzultácie s vyčíslením všetkých poplatkov spojených s konkrétnym investičným riešením, aby bolo všetko transparentné.
3. Investičná stratégia
Má vaše portfólio investičnú stratégiu, alebo ste iba obeťou predaja produktov?
Ak máte väčšinu majetku v dlhopisoch, certifikátoch, fondoch a zmenkách jednej investičnej skupiny, riziko je zbytočne koncentrované. Ak sa pozriete na akýkoľvek zahraničný report o správe majetku, zistíte, že bohatí a ultrabohatí ľudia majú majetok rozložený do rôznych typov aktív. Na grafe nižšie vidíme, že rozdiel v alokácií medzi rôzne typy aktív medzi bohatými a ultrabohatými klientmi je iba v percentuálnej alokácii. V oboch prípadoch sú však využité všetky triedy aktív.
Dôležitosť diverzifikácie
Čím väčší je váš majetok, tým dôležitejšia je diverzifikácia medzi rôzne typy aktív. Taký prístup vám pomôže znížiť riziko a chrániť majetok.
Získajte DRUHÝ názor.
Využite možnosť získať druhý názor na vaše aktuálne portfólio a uistite sa, že váš majetok nie je vystavený zbytočnému riziku. Nemôžete nič stratiť, iba získať.
Osobne spravujem klientom viac ako 12 miliónov EUR, poskytujem slovenským klientom služby pod švajčiarskou značkou Swiss Life Select, ktorá má so správou aktív viac ako 150 rokov skúseností a aktuálne spravuje klientom majetok vo výške viac ako 265 miliárd EUR.