Aká suma je vhodná na investovanie?
Koľko investovať?
Univerzálna odpoveď neexistuje.
Túto otázku občas dostávam od nových klientov, ktorí ku mne prichádzajú cez odporúčanie iného klienta, alebo cez moje webové stránky. Za svoju kariéru som počul viac rôznych odpovedí typu 5%,10%, alebo 20% z príjmu a podobne. Ja osobne som toho názoru, že univerzálna odpoveď neexistuje a je to tak dobre.
Každý klient by sa mal posudzovať individuálne a vyriešilo by sa tak veľa nespokojnosti, sklamaní a v neposlednom rade by sa zvýšila finančná gramotnosť, ktoré ja často tak zúfalo nízka.
Mám klientov, ktorí investujú ďaleko viac ako 20% svojich príjmov a svojho majetku celkovo, lebo ich nedokážu minúť a tiež mám klientov, ktorí vedia odložiť v určitej životnej fáze naozaj iba tých 5%.
Čo sa stane keď si sumu na investovanie „iba tak strelíte z brucha“.
Keď sa klientov pýtam pri investičných a poistných produktoch, ktoré majú vo svojich zložkách prečo ich majú uzatvorené práve na také sumy, tak málokedy dostanem odpoveď, ktorá by mala nejakú logiku.
Obvykle počujem odpovede „Tak mi to poradil poradca“ alebo „Tak si to vraj dávajú ľudia najčastejšie“. Neviem prečo to tak je, ale človek má tendenciu považovať niečo, čo má aj väčšina ľudí za niečo dobré a chce to tiež. Nie vždy to ale dáva zmysel.
Vysvetlím to na reálnom príklade z minulého mesiaca.
Navštívil ma nový klient a ako vždy po krátkom zoznámení pri šálke kvalitného espressa som sa ho opýtal čo preňho môžem urobiť? Odpovedal, že dlhšie číta moje články a tak by rád začal aj on investovať. Ja sa pýtam o akú sumu by sa jednalo. On odpovedá, že asi 100 € mesačne.
Dve možné reakcie k investovaniu a finančným produktom vôbec v podobnej situácii:
Vždy keď sa toto stane tak poradca má dve možnosti ako bude ku klientovi pristupovať. Prvý prístup je zistiť klientove očakávania, skúsenosti, jeho prístup k riziku, navrhnúť mu produkt, podpísať zmluvu. Do hodiny môžete mať hotovo a klient odchádza spokojný s tým, pre čo prišiel.
Vždy volím ten druhý prístup, ktorý zaberie podstatne viac času, ale ten prvý mi naozaj nedáva zmysel.
Druhému prístupu hovorím „Väčší obraz“ a jeho cieľom je pozrieť sa spolu s klientom či jeho požiadavka dáva zmysel v celkovom kontexte jeho financií. Klienta, ktorý chcel začať investovať 100 € mesačne som sa opýtal čo robí so zvyškom peňazí, ktoré neminie. Najčastejšia odpoveď na túto otázku je, že ostanú na bežnom, alebo sporiacom účte a tú som dostal aj v tomto prípade. V tomto prípade to bolo 1.000 € mesačne.
Teraz trocha matematiky, aby ste chápali, prečo to vôbec robím.
Keby klient svojich 100 € mesačne investoval do fondu, ktorý by mal dlhodobo výkonnosť povedzme 7% p.a. (ročne), tak za 5 rokov bude takáto bilancia: Vklady: 6.000 € Zisk po zdanení: 939 €
Zvyšných 1.000€ by smerovalo na sporiaci účet s úrokom 0,5% a bilancia by po 5 roku vyzerala takto: Vklady: 60.000 € Zisk po zdanení: 602 €
Keby mal klient akýkoľvek dôvod nechávať 1.000 € na sporiacom účte, ako napríklad, že plánuje o pol roka rekonštrukciu kúpeľne, alebo o rok bude kupovať auto, tak je to úplne v poriadku, ale to nebol ten prípad. A takto podobne to je naozaj veľmi často, rovnaký príbeh, len sa menia sumy.
Investujeme preto aby sa peniaze zhodnotili.
Keď sa rozhodnete vymeniť tie klasické produkty za tie, kde máte reálne šanci peniaze zhodnotiť, tak to robíte hlavne preto aby ste mali zisk a nie preto aby ste si to vyskúšali.
Ľudia často narábajú so svojimi peniazmi štýlom „Pokus & Omyl“ a potom to tak aj vyzerá. Pri tomto klientovi nebolo teda až také podstatné ako bude investovať 100 € mesačne, ako to, čo bude robiť, alebo nerobiť s 1.000 € mesačne.
Vidíte sami, že investovaných 100 € mesačne by zarobilo za 5 rokov viac ako nasporených 60.000 € na sporiacom účte.
Keď sa potom klienta pýtam, prečo to takto robí, tak väčšinou je odpoveď taká, že nad tým nerozmýšľal, len chcel skúsiť niečo iné ako stavebné sporenie, alebo poistenie.
Pre ilustráciu som klientovi ukázal aká by bola bilancia po 5 rokoch keby 1.000 € investoval pri výkonnosti 4% p.a.:
Vklady: 60.000 €
Zisk po zdanení: 5.102 €
Čo myslíte, chcel nakoniec klient investovať 100 € mesačne ako pôvodne zamýšľal, alebo 1.100 € aby boli peniaze naozaj využité. Samozrejme, že 1.100 € a ešte navyše 15.000 € jednorazovo, ktoré mal už našetrené na sporiacom účte za ostatné obdobie. Okrem toho vyjadril, že by bol rád, keby sme sa spolu pozreli na všetky produkty, ktoré platí, lebo pravdepodobne aj tam budú rezervy.
Ako nájsť kvalitného poradcu?
Chápem, že niekedy môže byť prekážkou zlá skúsenosť z minulosti, alebo nedôvera voči poradcovi, ale podľa mňa by klient mal právo očakávať takýto prístup a dokonca ho vyžadovať. Podobne ako keď prídete k lekárovi a chcete predpísať lieky, lebo máte nejaké zdravotné ťažkosti, tak tiež asi budete radšej, keď Vás lekár dôkladne vyšetrí, aby Vám reálne pomohol ako keby Vám predpísal bez ďalšieho skúmania liek, ktorý ste si sami „vygooglili“.
Povzbudil by som preto každého, aby venoval čas výberu seriózneho poradcu, ušetríte si tak veľa nervov a najmä sa to prejaví po pár rokoch na Vašich úsporách. Obrovskou výhodou je, že žijeme v čase internetu. Pokiaľ nemáte 100%-ný typ na kvalitného poradcu od svojich známych, tak si môžete poradcu „vygoogliť“ a overiť si skúsenosti iných ľudí s jeho prácou. Ideálne je, pokiaľ poradca publikuje svoje myšlienky a názory on-line, lebo si môžete jeho články prečítať a rozhodnúť sa, či sa viete stotožniť s jeho názormi a či to je človek, ktorému by ste zverili svoje financie a nechali si od neho radiť vo finančných rozhodnutiach.
A ako ste na tom Vy? Tiež riešite svoje financie prístupom Pokus & Omyl, alebo máte poradcu, ktorý Vám to nedovolí a stará sa o to aby Vaše financie mali celkovo hlavu a pätu?